信用革命 全民負債時代來臨?

本沙龍專聘有十多位台灣著名的人文社會學者為長期顧問,從一個左翼的、批判的全球-台灣觀點,幫忙本沙龍精選海內外最重要的文章與議題,並且適時的加以眉批、評點與回應,使讀者在浩瀚的資訊中,以最短時間和最省精力來掌握當前華人知識圈的討論。更歡迎讀者的參與討論。歡迎投稿(版權為作者所有。可一稿多投)歡迎討論!

信用革命 全民負債時代來臨?

文章月光族 » 2003-03-05, 08:00

信用革命 全民負債時代來臨?<br><br><br>林寶安/義守大學公共政策與管理系副教授(南縣歸仁)<br><br>月前,某銀行借藝人之口說出「借錢是一種高尚行為」以促銷現金卡,引起社會輿論的高度關切與討論。事實上,除了該則廣告引起的軒然大波外,稍早對於學生申請信用卡的資格與年齡限制等相關問題的討論,也都反映了一項新的社會變遷趨勢的廣度與深度。值得吾人深思,這是否表明台灣社會正在經歷消費信用革命?<br><br>一場信用革命在社會中發展蔓延,經常是在物質面、制度面日益成熟的基礎上,隨著消費者習於新的信貸行為之後,最終才開始挑戰最不易衝破的傳統價值觀與道德標準束縛。因此,初期發展階段,通常必須有新的金融商品出現,並具有替代舊有信貸工具的市場競爭力。台灣在一九九O年代日益普及而成熟的信用卡、小額信用貸款等新興金融商品,正是最好的說明。在此同時,搭配新金融商品擴張市場的制度性條件,例如全國聯合徵信中心與法律規章,也須逐漸完備。<br><br>從經濟社會學的角度來說,信用卡等新金融商品的成熟普及,不只是將台灣社會推向無現金經濟的型態,更重要的是改變「信用」的意義。過去發生在各種資金借貸關係中的「信用」,如私人借貸、互助會、賒帳等,基本上是一種以人際性與地緣性的熟識信任為基礎向資金借貸關係的延伸,而銀行金融機構的「信用」則又是一種立基於抵押品的「對物信用」。而信用卡等新金融商品,對於「信用」的衡量,不再是人際性、地緣性信任關係或是抵押品價值,而是一套藉由標準化與量化徵信作業,以個人職業、所得、年資、性別、年齡等「純屬個人」資料為基礎的信用授與。這不只是一種「制度性信用」,也是一種數量化的信用,更是一種全球化的信用。<br><br>當台灣社會越來越普遍依賴信用卡的使用時,人們也就日益習慣於這一套新的信用運作模式。信用卡除了具備替代現金的支付功能外,最重要的是隱含著信用/負債的功能。信用卡刷卡消費的延遲支付,也是一種賒帳、一種信用(負債),而且無遠弗屆,可以「賒」遍天下,靠的是一套全球化的徵信、清算與支付制度體系。<br><br>信用卡的創新性更在於一方面包裝美化了傳統價值觀難以接受的「欠債」,將實質的負債用「循環信用」一詞替代;另一方面,則將負債行為「匿名化」,使持卡人擺脫過去向「人」開口伸手負債過程中令人難堪的面子問題。人不再是向人借錢,而是向機器(及機構、制度)借錢。<br><br>負債行為匿名化、同時也隱私化的演變,也使得負債觀念開始脫離傳統價值觀與道德標準的束縛。雖然信用卡所提供的是一可供自由選擇的(負債)功能,現實上卻在不同世代持卡人的用卡行為中凸顯出價值觀與行為模式差異,成為衝撞、引導價值變遷的重要機制。根據調查,大約有三成持卡人使用循環信用、也就是經常處於負債的狀態,而其中最主要的族群,則是年輕世代。<br><br>筆者之所以認為現金卡具有標誌台灣消費信用革命的意義,關鍵正在於現金卡的本質,就是去除信用卡與商品消費的連結關係,而單獨將其中的預借現金、循環信用與年輕世代這三部分特徵,給予強力結合、重新包裝後的新產物。這張說穿了就是強力周轉負債卡的現金卡,推出至今才二年多已經擁有二百萬持卡人、動用超過八百億元的規模來看,傳達的是市場的熱絡、也是社會經濟行動者的接受度。在此一基礎上,這則爭議廣告,可說是正面挑戰傳統價值觀與道德標準的一次宣言,也是企圖賦予年輕世代負債正當性的一次重要論述。<br><br>其實,現金卡雖非如同各銀行廣告般的「幸福快樂」,卻也並非完全引人墮落。關鍵在於,包括信用卡、現金卡或是小額消費性貸款等金融商品,都存在著一項基本的還款設計:分期付款。任何使用這些消費性金融商品的消費者,事實上都將因此涉入一種全新的行為規範之中,也就是必須準時而規律的還款,以維護個人在現代金融體系中最基本的資產:信用。否則一旦發生延遲繳付、甚至拒繳的情形,不僅將損害個人信用紀錄,嚴重者更將成為現代金融體系的拒絕往來戶。借錢(負債)容易的背後,因而存在的是一種全新而毫無妥協餘地的行為規範,冷酷而強硬地驅使人們「努力工作賺錢」以繳付債務。這是一種全新的規訓,也似乎是一種新的「鐵牢籠」。<br><br>無關是非與對錯,隨著現金卡廣告所引發的新、舊價值觀纏鬥與拉扯,無疑不會隨著新聞局的干預或社會輿論的反應而平息,而將會在社會的每個角落、每個家庭的世代之間持續進行。結果如何,當然值得關懷。只是令人憂心的是,我們是否將步上歷經信用革命的美國社會後塵,最終造就的是一個「全民負債時代」的來臨? <br><br>【2003/03/04 聯合報】<br>
月光族
 

回到 台社沙龍

誰在線上

正在瀏覽這個版面的使用者:沒有註冊會員 和 1 位訪客

cron